Bezpieczna inwestycja w lokaty bankowe
Lokaty bankowe należą do najbardziej bezpiecznych sposobów pomnażania zgromadzonych środków finansowych. Pieniądze zdeponowane w banku na lokacie są chronione przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny. W razie upadłości lub bankructwa banku roszczenia jego klientów zostaną pokryte ze środków BFG.
Na rynku produktów bankowych można wyróżnić wiele różnych rodzajów lokat bankowych. Ze względu na długość trwania umowy lokaty lub na termin jej zapadalności można wyróżnić lokaty dzienne, miesięczne, kwartalne, roczne czy półroczne. Ze względu na rodzaj oprocentowania można wyróżnić lokaty ze zmienną oraz ze stałą stopą oprocentowania. Jedne lokaty są odnawialne, inne są nieodnawialne. Różne mogą być również sposoby kapitalizowania odsetek na lokacie. Im częściej będzie dochodzić do kapitalizacji odsetek tym lokata będzie bardziej korzystna dla klienta banku.
Lokaty z dzienną kapitalizacją odsetek
Lokaty z dzienną kapitalizacją odsetek cieszą się coraz większą popularnością. Okazuje się, że dzięki dziennej kapitalizacji można ominąć podatek od zysków kapitałowych, czyli podatek Belki, który w realny sposób zmniejsza wysokość zysku, jaki osiąga się z lokaty bankowej. Warunkiem ominięcia podatku jest jednak to, aby dzienna wysokość odsetek zarobionych na lokacie nie była większa niż 2,49 zł. Kwotę tą zaokrągla się do pełnych złotych i po zaokrągleniu staje się ona podstawą do obliczenia podatku. Podatek 19% od kwoty 2 zł wynosi 38 gr. Po zaokrągleniu kwoty obliczonego podatku w dół do pełnych złotych otrzymujemy 0 zł należnego podatku.
Lokaty z dzienną kapitalizacją odsetek są zdecydowanie bardziej opłacalne niż standardowe lokaty, które są zakładane na taką samą kwotę, przy tym samym oprocentowaniu i na tak samo długi okres deponowania. Aby szczegółowo obliczyć zysk, jaki przyniesie dana lokata oszczędnościowa można skorzystać z kalkulatorów odsetkowych, które są dostępne na stronach internetowych. Można zaczerpnąć również informacji, które zamieszczane są na stronach internetowych przez analityków finansowych. Dzięki opracowanym przez nich rankingom będzie można wybrać najlepszy produkt depozytowy na miarę swoich potrzeb i swoich oczekiwań.
Czynniki, które zmniejszają realny zysk z lokaty
Jednym z czynników, które są odpowiedzialne za realne zmniejszenie zysku, jakie osiąga się z lokat bankowych jest inflacja. Inflacja oznacza spadek wartości nabywczej pieniądza. Poprzez zakładanie lokaty bankowej można liczyć na zarobek w postaci odsetek. Są one pomniejszone nie tylko przez podatek Belki, ale również realnie przez inflację.
Środki, które zostawia się na nieoprocentowanych rachunkach rozliczeniowych tak naprawdę generują stratę. Z miesiąca na miesiąc są coraz mniej warte.
Zerwanie lokaty przed terminem zapadalności
Środki zdeponowane na lokacie bankowej mogą być wycofane w dowolnym momencie. Wraz z wycofaniem środków z lokaty bankowej klient straci jednak część lub nawet całość odsetek. W zakresie wcześniejszego rozwiązania lokaty bankowej, tzn. przed końcem terminu jej zapadalności, banki stosują różne rozwiązania, które zostały precyzyjnie określone w umowie lokaty oraz w regulaminach. Z całą pewnością można stwierdzić jedynie, że wpłacony przez klienta kapitał zostanie mu zwrócony w całości. Wypłata odsetek jest już zależna od polityki i wewnętrznych rozwiązań, jakie zostały przyjęte przez bank. Opłacalne są zwłaszcza lokaty z dzienną kapitalizacją odsetek, gdyż odsetki są dopisywane do wyjściowego kapitału każdego dnia.
Dopłata środków do lokaty bankowej
Banki nie przewidują możliwości dopłacania środków do już istniejących lokat bankowych. Środki można natomiast zdeponować na nowej lokacie, która może być zawarta na warunkach analogicznych, jak te które obowiązywały przy zakładaniu pierwszego produktu depozytowego. Osoby, które planują systematycznie dopłacać środki do swojej lokaty powinni raczej pomyśleć o możliwość założenia konta oszczędnościowego, które daje swobodę wpłacania i wypłacania środków, a kapitalizacja odsetek następuję bardzo często.
Odnawialność lokat bankowych
Zdecydowana większość lokat dostępnych na polskim rynku produktów bankowych to lokaty odnawialne. Już w momencie podpisywania umowy lokaty i zakładania produktu pracownik banku zadaje swojemu klientowi pytanie, co ma się stać ze środkami z lokaty po zakończeniu okresu jej trwania. Środki mogą zostać przekazane na wskazany rachunek bankowy wraz z odsetkami lub może dojść do odnowienia lokaty.
W przypadku lokat nieodnawialnych kapitał podstawowy wraz z ustawowymi odsetkami zostanie automatycznie przelany na wskazy rachunek bankowy.
W przypadku lokat odnawialnych po zakończeniu okresu trwania umowy dochodzi do automatycznego jej przedłużenia. Odsetki zostaną wypłacone na wskazany rachunek, zaś kwota kapitału nadal będzie zdeponowana na lokacie. Co więcej lokaty odnawiają się na identyczne jak w momencie zakładania. Przykładowo, jeżeli ktoś założył odnawialną lokatę na 3 miesiące, to upływie tego okresu lokata automatycznie się przedłuży na kolejny okres. Oczywiście przedłużoną lokatę będzie można w każdym momencie zlikwidować, ale wiąże się to z utratą odsetek, które zostały naliczone od momentu przedłużenia lokaty do chwili jej likwidacji.
Gdzie można założyć lokatę?
Lokata oszczędnościowa można być założona w placówkach i oddziałach banków. Możliwe jest również zakładanie lokat przez internet albo też po złożeniu odpowiedniej telefonicznej dyspozycji. Zazwyczaj z opcji zakładania lokat prze internet mogą korzystać jedynie klienci banku, w którym prowadzony jest ich rachunek. Na rynku działa jedynie kilka banków, które oferują możliwość założenia internetowej, czy telefonicznej lokaty osobom, które na co dzień nie mają konta w danym banku i nie korzystają z żądanych innych jego usług czy produktów.
Internetowe wnioski o założenie lokaty są bardzo proste do wypełnienia i poradzi sobie z nimi każdy. W przypadku zakładania lokaty przez telefon należy znać swoje osobiste dane oraz numer rachunku, z którego mają zostać przelane środki na lokatę bankową.
- Jak zacząć oszczędzać pieniądze? - 3 kwietnia 2023
- Lokaty kwartalne – TOP 5 luty 2019 - 26 lutego 2019
- Najlepsze lokaty bankowe – grudzień 2017 - 25 stycznia 2018